Consumentenhypotheek: toetsing op privé-inkomen
Een consumentenhypotheek is bedoeld voor één doel: de financiering van je eigen woning.
De toetsing is strak en grotendeels gestandaardiseerd. Een bank kijkt daarbij vooral naar:
- Inkomen uit loondienst of onderneming
- Vastheid en voorspelbaarheid van dat inkomen
- Privélasten en leennormen
De maandlast moet passen binnen vaste normen. De woning is het onderpand, maar je inkomen bepaalt de ruimte. Andere inkomsten, zoals toekomstige huurinkomsten, tellen nauwelijks of niet mee.
Dat maakt de consumentenhypotheek overzichtelijk, maar ook beperkt.
Zakelijke hypotheek: vastgoed en cashflow staan centraal
Bij een zakelijke hypotheek ligt de focus anders. Hier gaat het niet om wonen, maar om ondernemen en investeren met vastgoed.
De toetsing is daardoor breder en inhoudelijker. Een zakelijke financier kijkt onder andere naar:
- De waarde van het pand (Loan-to-Value)
- De kwaliteit en locatie van het vastgoed
- Huurinkomsten (bestaand of realistisch te verwachten)
- De structuur van de investering
- De ervaring en opzet van de ondernemer of belegger
Inkomen uit loondienst of uit het bedrijf is niet het enige vertrekpunt. Het vastgoed zelf en de cashflow die het kan genereren spelen een centrale rol.
Banken blijven vaak dicht bij woninglogica
Hoewel het om zakelijk vastgoed gaat, beoordelen banken een zakelijke hypotheek vaak nog voorzichtig. In de praktijk betekent dat:
- Sterke focus op jaarcijfers
- Beperkte ruimte als het inkomen niet “bank-proof” is
- LTV’s die vaak rond 50% blijven
Dat botst regelmatig met de realiteit van vastgoedbeleggers, waar waarde en huurinkomsten juist de basis vormen van de investering.
Zakelijk financieren bij Bufr: breder kijken dan alleen inkomen
Bij Bufr kijken we nadrukkelijk niet door de bril van een consumentenhypotheek. We beoordelen zakelijke financieringen zoals ze bedoeld zijn:
- De waarde van het vastgoed is de basis
- Huurinkomsten tellen serieus mee
- De financiering wordt afgestemd op de investering, niet andersom
Daardoor kunnen we vaak verder financieren dan traditionele banken en sluiten de voorwaarden beter aan bij de praktijk van ondernemen met vastgoed.
Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd
Een belangrijk verschil met veel bancaire financieringen: bij Bufr is aflossen tijdens de looptijd niet verplicht.
Dat betekent:
- Lagere maandlasten
- Meer ruimte voor exploitatie en groei
- Flexibiliteit bij verkoop of herfinanciering
Precies wat je nodig hebt bij een zakelijke vastgoedstrategie.
Zakelijk vastgoed vraagt om zakelijke toetsing
Wie ervaring heeft met een hypotheek op de eigen woning, merkt snel: die manier van denken past niet bij zakelijk vastgoed.
Zakelijke investeringen vragen om een andere beoordeling. Een beoordeling die kijkt naar waarde, cashflow en realiteit. Niet alleen naar loonstroken.
Daar ligt het verschil. En daar begint zakelijke financiering zoals die bedoeld is.
